Kredyty hipoteczne – warunki, umowa, wkład własny

Kredyty hipoteczne zaciągamy w banku na zakup nieruchomości. Jest to rodzaj kredytu nazywany długoterminowym. Jego zabezpieczenie stanowi hipoteka  na nieruchomości na rzecz banku, stąd wzięła się jego nazwa. Ubiegać się mogą o ten rodzaj kredytu zarówno osoby prywatne jak też firmy. Przeciętny okres kredytowania nieruchomości wynosi aż 25 lat. Uzyskanie kredytu pod hipotekę jest uwarunkowane posiadaniem księgi wieczystej.

Czy możemy dowolnie wykorzystać kredyt i jak powinna wyglądać umowa?

Nie możemy przeznaczyć kredytu hipotecznego na inne cele niż zakup domu lub mieszkania, wzniesienie domu, dokończenie budowy (wcześniej rozpoczętej), remont domu lub mieszkania, wykup mieszkania komunalnego lub zakładowego. Bank jest zobowiązany do przygotowania pisemnej umowy, w której będą zawarte wszystkie istotne informacje tj. kwota kredytu, na jaki cel został udzielony, jaki jest termin jego spłaty oraz wysokość oprocentowania i prowizja banku za udzielenie kredytu.

Jakie warunki trzeba spełnić do uzyskania kredytu?

Bank w pierwszej kolejności bada zdolność kredytową kredytobiorcy, sprawdza w bazach jak przebiegały dotychczasowe spłaty kredytów. Ponadto do uzyskania kredytu jest konieczne posiadanie wkładu własnego. Konieczność posiadania wkładu własnego wprowadziła w 2014 r. Komisja Nadzoru Finansowego. Przed wprowadzeniem tego wymogu, można było wziąć kredyt nawet na 120% wartości nieruchomości. Ponadto wprowadzono maksymalnie 35-letni okres kredytowania. Obecnie obowiązuje konieczność wniesienia 20% wkładu własnego. Biorąc pod uwagę bardzo wysokie ceny nieruchomości dla wielu osób jest to kwota nieosiągalna. W 2018 roku jest kilka możliwości uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej bez posiadania wkładu własnego.

  • Program MDM, czyli mieszkanie dla młodych, który jest skierowany do osób do 35 roku życia, które nie posiadają swojej nieruchomości. Program kończy się w tym roku.
  • Można uzyskać kredyty hipoteczne  przez zabezpieczenie inną nieruchomością. Ważne, aby nieruchomość miała wyższą wartość niż wymagany wkład własny.
  • Udzielenie pożyczki na wkład własny przez dewelopera. Niektórzy inwestorzy wychodzą naprzeciw potrzebom swoich klientów i proponują udzielenie pożyczki.
  • Okazyjnie kupione mieszkanie poniżej jego wartości rynkowej daje również szansę na zakup bez wkładu własnego.

Czy można pokryć wkład własny ze środków pochodzących z kredytu gotówkowego?

Niektórym się wydaje, że najprościej jest uzyskać wkład własny przez zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Nie jest to najlepsze rozwiązanie z kilku powodów. Pierwszym z nich jest fakt, że jest to zawsze dodatkowego obciążenie i kolejne zobowiązanie, a  przecież będziemy mieć kredyt mieszkaniowy. Drugim jest to, że obniżamy w ten sposób zdolność kredytową i możemy nie dostać kredytu na nieruchomość.

Do jakiej wysokości można zaciągnąć kredyt hipoteczny?

Najważniejszym kryterium, które decyzje o maksymalnej wysokości kredytu na nieruchomość jest zdolność kredytowa kredytobiorcy. Warto pomyśleć o tym przed zaciągnięciem docelowego zobowiązania i spłacić inne zobowiązania, karty, linie debetowe. Trzeba jednak dobrze skalkulować wydatki i nie obciążać niepotrzebnie budżetu. Posiadanie zdolności kredytowej na zakup mieszkania za milion złotych nie oznacza, że musimy kupić tak drogą nieruchomość.

Jakie są zasady oprocentowania kredytów hipotecznych?

Banki udzielając kredytu na nieruchomość udzielają najczęściej kredytu na zmienną stopę procentową. Wysokość oprocentowania jakie pobiera bank zależy po pierwsze od marży o po drugie od stopy WIBOR, a ta nie jest zależna od polityki banku. Przy kredycie będzie jeszcze konieczne wykupienie polisy ubezpieczeniowej z cesją na bank.

Czy przy zaciąganiu kredytu warto skorzystać z pomocy instytucji doradczych?

Na rynku jest wiele firm, które w zakresie swojego działania mają doradztwo finansowe w zakresie udzielania kredytów. Mają w swojej ofercie propozycje wszystkich banków, które udzielają kredytów. Skorzystanie z usług pośredników jest całkowicie bezpłatne, a dobry doradca finansowy wybierze nam najlepszy kredyt, pomoże w formalnościach i poprowadzi przez całą drogę kredytową. Tego rodzaju instytucje posiadają także ciekawe promocje ze względu na szerokie kontakty w branży i tak na przykład można uzyskać niedrogie wyceny rzeczoznawców, taniej usługi notariusza. Jeżeli nie mamy doświadczenia w zaciąganiu tak skomplikowanego kredytu jest bardzo dobra opcja godna polecenia i do wykorzystania.

Podsumowując

Kredyt hipoteczny jest udzielany przez bank na długi okres czasu, średnio jest to 25 lat. Maksymalny okres kredytowania wynosi 35 lat. Od kilku lat wymagany jest wkład własny, który obecnie wynosi 20%. Jest kilka sposobów na ominięcie tego wymogu. Wysokość maksymalna udzielanego kredytu zależy od zdolności kredytowej kredytobiorcy oraz od jego historii kredytowej. Przy zaciąganiu kredytu warto skorzystać z pośrednictwa finansowego, ponieważ mają oferty wszystkich banków, pomogą wybrać najbardziej korzystną na rynku oraz prowadzą klienta do końca transakcji.